Научный журнал для публикации статей студентов |

дата публикации: 04.01.2022

Как новые платежные технологии изменят в ближайшие годы нашу жизнь? И помогут ли они сделать мир более удобным и справедливым для самых разных категорий людей? На этот вопрос попытались ответить аналитики компании Marqeta, подготовившие совместно с коллегами из Consult Hyperion аналитический отчет «Ландшафт европейских платежей в 2030 году».

Материал для статьи предоставлен партнером ПрофБанкинг – Издательством «ИнтерКрим-пресс», специализирующимся на литературе по определению подлинности мировых валют и ценных бумаг. 

2030-Й БЛИЖЕ, ЧЕМ КАЖЕТСЯ

Конечно, за восемь-девять лет может произойти многое, особенно в сфере платежей. Поведенческие изменения, которые обычно занимают годы, пандемия уложила в несколько месяцев и подтолкнула даже консерваторов к переходу на цифровые технологии. Согласно отчету Capgemini о состоянии платежной индустрии в 2020 году, 38% людей начали использовать нового поставщика платежных услуг в период локдауна.

Например, только в Великобритании в мае 2020 года было совершено 1105 млн транзакций по бесконтактным картам, что на 53% больше, чем годом ранее. По мере того как цифровые платежи становятся повсеместными, разнообразие способов, которыми мы можем оплачивать товары и услуги в электронном виде, множится. Поэтому цель исследования – понять, какие именно технологии станут приоритетными в ближайшие годы. Криптовалюты, имплантаты и биометрические платежи – что из этого станет популярным, а что – останется в прошлом? Чтобы ответить на эти и другие вопросы, Marqeta в партнерстве с Consult Hyperion, независимой консалтинговой компанией, специализирующейся на платежах, провела серию консультаций с лидерами рынка наличного денежного обращения (НДО) и финтеха, а затем дополнила их мнения результатами опроса более 2000 потребителей со всей Великобритании, проведенного специально для этого исследования компанией Propeller Insights. Респондентов просили подробно описать отношение к разным типам платежей, чтобы оценить их ожидания от новых технологий.

Основная дискуссия на консультациях с экспертами шла вокруг готовности и желания людей использовать инновационные методы оплаты. Многие лидеры рынка выразили обеспокоенность тем, что сопротивление изменениям сдерживает развитие технологий. Довольно популярной стала точка зрения, что потребители не могут судить о том, насколько удобна будет для них технология оплаты, раньше чем они ей воспользуются. Чарльз Коэн, предприниматель в области открытого банкинга и электронной валюты, и Ниликса Девлукия, основатель Payments Solved, предположили, что 2030 год окажется ближе, чем мы думаем.

Основные изменения не будут сильно заметны внешне, но платежная инфраструктура будет принципиально другой.

Способы оплаты, которые все еще находятся на ранних стадиях внедрения, такие как сканирование лица и распознавание голоса, скорее всего, станут мейнстримом, в то время как другие уйдут со сцены и будут заменены более удобной альтернативой.

Опрошенные британские потребители показали себя умеренными консерваторами – при этом существует довольно значительная группа людей, с готовностью осваивающих новые способы оплаты – от биометрии до использования умных устройств.

Некоторые эксперты отметили, что популярность разных технологий в разных социальных группах может достаточно сильно отличаться. Интернет-сообщества также могут формировать такие группы, ориентируясь на мнения инфлюенсеров и перенимая продукты и услуги, которые они продвигают.

Разные ценности у разных групп означают, что к 2030 году мы вряд ли придем к безоговорочному принятию одних и тех же методов оплаты во всех социальных группах.

ИМПЛАНТАТЫ

Многие потребители оказались  готовы принять необычные способы оплаты. Например, более половины (51%) респондентов заявили, что они рассмотрели бы возможность использования микрочипа, имплантированного им в руку, для оплаты, если бы он соответствовал определенным критериям. Если подробнее: 8% сказали, что им было бы удобно использовать его, если бы это было полностью безопасно для их финансов; 23% хотят доказательств безвредности с медицинской точки зрения, а каждый пятый (20%) просто сказал, что готов использовать этот способ оплаты хоть прямо сейчас.

Подавляющее большинство опрошенных (83%) думают, что имплант микрочипа заставит их «почувствовать себя как в научно-фантастическом фильме», и почти половина (48%) считают, что чип был бы полезен, так как бумажник с наличными и картами можно случайно забыть дома. Однако проблемы инвазивности и безопасности чипа по-прежнему вызывают серьезную озабоченность.

ОТКЛЮЧИТЕ МОЗГ, ТЕХНОЛОГИЯ О ВАС ПОЗАБОТИТСЯ

Насколько для принятия технологий необходима финансовая и техническая грамотность? В этом вопросе мнения экспертов разошлись. Кристиан Т. Соренсен, партнер-основатель Norfico & The Tokenizer, считает принципиально важным разбираться в технологиях, для того чтобы их использовать. Другие, в том числе Бретт Кинг, основатель Moven, предположили, что лучший способ – не просвещать пользователя, а помогать ему. Все эксперты согласились с тем, что удобство всегда было основным двигателем инноваций в сфере платежей. Потребители хотят самого простого и быстрого, того, что позволяет им меньше думать.

Таким образом, возникает вопрос: нужна ли будет потребителю финансовая грамотность через десяток лет – или платежная инфраструктура сможет принимать решения за него? По словам Бретта Кинга, основателя Moven, скоро мы даже думать будем с помощью технологий.

Эволюция умных кошельков открывает дверь к следующему уровню гиперперсонализации. Многим потребителям знакомо ощущение сложности выбора при оплате крупных покупок – лучше заплатить за весь товар сразу или взять его в рассрочку? Подобные сценарии, возможно, исчезнут к 2030 году. По словам Бретта Кинга, наши платежи скоро будут совершаться с помощью умных кошельков на базе искусственного интеллекта, который сам выберет, какой способ оплаты является наиболее разумным для каждой конкретной покупки.

Бокал вина? Дебетовая карточка. Диван? Кредитная карта. Дорогое платье или костюм, но до зарплаты осталась неделя? Купи сейчас, заплати позже. В мобильные кошельки интегрируются карты лояльности, гарантируя своевременное начисление бонусных баллов.

ФОНОВАЯ ОПЛАТА

Главным событием в сфере платежей, вызвавшим интерес практически у всех опрошенных экспертов, стало активное внедрение «фоновой оплаты». Это следующая ступень эволюции после мобильных приложений, где функция оплаты исключена из клиентского опыта – например, Uber просто списывает деньги с вашей карты после завершения поездки.

Яркими примерами «фоновой оплаты» можно называть магазины Amazon Just Walk Out и новый магазин Carrefour без кассира в Дубае. Клиенты просто сканируют приложение при входе в магазин, а затем используется сочетание распознавания лиц и датчиков, чтобы отслеживать их маршрут по магазину и то, что они кладут в свою корзину. По завершении шопинга покупатели просто уходят, а с их счета автоматически снимаются средства за товары, которые они забрали с собой. Многие опрошенные Marqeta потребители сообщили, что уже использовали или готовы воспользоваться этой моделью.

Алессандро Хатами, основатель и управляющий партнер Pacemakers.io, предполагает, что через десять лет при оплате товаров или услуг во многих случаях не будет ни устройства, с помощью которого можно было бы платить, ни пин-кода, который нужно запомнить, ни телефона, на который можно отправить sms. Все, что нужно для оплаты, – это сам покупатель. Например, его лицо.

Мы можем представить себе будущее, в котором человек мог бы просто зайти в кафе или бар, взять кофе с собой и уйти, даже не задумываясь об оплате. Вместо этого биометрические данные человека будут фиксироваться камерами вместе с его заказом. эта информация будет собираться, обрабатываться, а затем мгновенно отправляться в их банк.

В этом сценарии потребители могут даже договориться со своим банком о контроле расходов, своего рода услуге «спасения от шопоголизма». Клиент может дать банку указание установить ограничения для управления расходами в барах, на азартные игры или даже на покупку шоколада. Узнавая местоположение клиента и считывая в режиме реального времени, что находится в корзине для покупок, банк может отказать в оплате или, по крайней мере, переспросить клиента, уверен ли тот, что собирается совершить эту покупку. В будущем банк может стать «надежным другом», заботящимся о благополучии клиентов.

Однако не исключено, что такая концепция встретит сопротивление потребителей. Хотя многим нравятся потенциальные преимущества «фоновой оплаты» (например, сокращение времени ожидания у кассы), некоторые потребители беспокоятся, что технология не будет работать как следует или с них возьмут деньги за товар, который они не покупали. Часть клиентов просто считает внешний контроль со стороны искусственного интеллекта неприятным.

Не исключено, что будущее платежей – как раз в возможности забыть о том, что платежи вообще существуют.

ЖДАТЬ ЛИ ПОЛНОГО ОТКАЗА ОТ НАЛИЧНЫХ?

Одним из важнейших последствий развития технологий является сокращение оборота наличных денег – и в отношении к этой проблеме мнения экспертов разделились. Так, Теодора Лау, основательница Unconventional Ventures, считает, что к 2030 году наличные деньги точно не прекратят свое хождение – для этого просто не будет создана необходимая инфраструктура.

Есть и другая – куда более важная – причина: наличные деньги останутся с нами надолго, потому что люди просто хотят ими пользоваться и будут продолжать это делать, если им не препятствовать. Многие эксперты отмечали, что в сохранении значительных объемов наличного оборота заинтересован черный рынок, но несправедливо было бы не принимать во внимание и желание законопослушных людей. Есть и те, кому сложно переходить на цифровые платежи в силу стиля их жизни или из-за убеждений. В их числе, например, пожилые люди, финансовые и цифровые скептики, беспокоящиеся о возможной утрате конфиденциальности, которую может повлечь за собой переход на цифровые платежи.

Обеспокоенность пожилых людей в связи с сокращением оборота наличных подтверждается результатами опроса. Почти у трех четвертей (73%) респондентов есть знакомые или родственники старшего возраста, которые все еще сильно зависят от наличных денег – и эти опрошенные согласны, что полный отказ от наличных поставит пожилых в сложное положение. Три четверти (75%) респондентов в возрасте 65 заявили, что они чувствовали принуждение в тех торговых точках, где принимаются только карточные/бесконтактные платежи.

Однако часть экспертов полагают, что к 2030 году Европа будет полностью безналичной, и цифровые валюты центральных банков предоставят равные возможности всем потребителям. Кроме того, появляются новые финансовые продукты и технологии, адаптированные для старшего поколения. Например, сервисы, позволяющие детям заботиться о пожилых родителях, в том числе оплачивать часть их расходов.

Продолжение следует…

На сайте kabinetavtora.ru материал размещен с изменениями под редакцией Академического директора Высшей банковской школы ПрофБанкинг Елены Романец.

Оригинальная статья опубликована в Информационном бюллетене «БАНКНОТЫ СТРАН МИРА: Денежное обращение. Экспертиза. Фальсификации» № 12, 2021 и предоставлена нашим партнером – Издательством ИнтерКрим-пресс.

Ссылки по теме:

При цитировании, перепечатке и использовании материалов
с сайта Высшей банковской школы ПрофБанкинг
соблюдение Условий и гиперссылка на сайт ProfBanking.com обязательна.